Wenn du schon jemals auf einer Hochzeit warst, dann kennst du den Brauch Reis zu werfen. Oder vielleicht auch nicht. Auf allen Hochzeiten, die ich bisher besucht habe, wurde der Reis durch Seifenblasen ersetzt. Einer der Gründe ist vermutlich, dass es einfach besser aussieht. Ein weiterer Grund könnte aber auch ein altes Märchen sein.
Vielleicht hast du es selbst schon gehört…
“Man darf auf Hochzeiten keinen Reis werfen, da Vögel den Reis essen und daran sterben”.
Biologen der Universität von Kentucky wollten diese Annahme wissenschaftlich widerlegen und führten eine Studie durch. Wie sich herausstellte ist es wirklich ein Mythos. Vögel können den ganzen Tag Reis essen – und werden deshalb nicht explodieren oder sterben.
Und genau, wie die Frage ob Vögel explodieren wenn sie Reis essen, lassen sich viele durch Fakten entkräften. Dazu ist in den meisten Fällen nicht mal eine wissenschaftliche Studie notwendig.
1. Die Krankenzusatzversicherung schmeißt dich raus, wenn du zu “krank” wirst
2. Die Krankenversicherung nimmt sowieso niemanden mit Vorerkrankungen
3. Es ist besser nicht Sonderklasse versichert zu sein, denn da machen sie lauter unnötige Untersuchungen mit dir
Es ist gesetzlich geregelt, dass dich die Versicherung nicht mehr rausschmeißen kann, sobald du einen Vertrag hast. Für alle die’s genau wissen wollen: Den Passus findest du im Versicherungsvertrags-Gesetz § 178i Ziffer 1 und 2.
Selbst wenn du die blödeste und gleichzeitig teuerste Krankheit bekommst – du kannst nicht mehr gekündigt werden. Egal wie viele Leistungen du abrufst oder benötigst.
So wie Gerüchte, Mythen & Märchen immer entstehen. Nachdem eine Geschichte hundert mal erzählt wurde, steckt einfach nicht mehr viel Wahrheitsgehalt darin. Wie beim stille Post spielen, kommt am Ende einfach irgendetwas raus.
… wenn du bei der Beantragung schwerwiegende Krankheiten & Co verschwiegen hast. Das heißt, du hattest zum Beispiel vor einem Jahr Chemotherapie aufgrund eines Krebsleidens.
Beim Fragebogen der Versicherung hast du das aber verschwiegen und angegeben, dass du in den letzten 5 Jahren keine Behandlungen hattest. Wenn die Versicherung das im Nachhinein herausfindet, wird sie den Vertrag auflösen.
Wenn du vergessen hast, dass du dir vor 4 Jahren das linke Seitenband eingerissen hast, dann hat das keine Auswirkungen. Es muss sich tatsächlich um ein Krankheitsbild handeln, das die Versicherung generell nicht versichert hätte. Das sind so Themen wie schwere Herzleiden oder bösartige Tumorerkrankungen.
Wenn du alles ehrlich angibst, dann kann dir nie etwas passieren. Wir sprechen über das noch im Detail in Punkt 2 – entscheidend ist, dass dich die Krankenzusatz NICHT willkürlich kündigen kann.
Das ist ebenfalls gesetzlich geregelt. Dein individueller Versicherungs-Tarif kann nicht erhöht werden, weil du mehr Leistungen in Anspruch nimmst, oder eine blöde Krankheit bekommen hast.
Die normalen Index- und Tarifanpassungen finden immer für alle statt. Das heißt, es ist unmöglich, dass du plötzlich 50% mehr zahlen musst, weil du 10x beim Orthopäden warst oder eine teure Operation hattest.
Diese Aussage ist viel zu pauschal und stimmt einfach nicht…
Du musst dazu übrigens nicht zum Arzt laufen und 17 Untersuchungen über dich ergehen lassen. Es reicht ein einfacher Fragebogen mit Fragen wie:
Diese “Gesundheitsfragen” musst du wahrheitsgetreu beantworten – und erhältst im Anschluss ein Angebot der Versicherung.
1. Du wirst ganz normal versichert, ohne Einschränkungen.
2. Du wirst ganz normal versichert, aber mit einem Zuschlag, der zu bezahlen ist (zum Beispiel 25% mehr Prämie aufgrund von Bluthochdruck).
3. Du wirst versichert, aber gewisse Themen werden für 1 Jahr ausgeschlossen oder gar nicht mehr versichert (zum Beispiel dein linkes Handgelenk, das bereits 3x operiert wurde).
4. Du wirst gar nicht versichert (zum Beispiel, weil vor einem Jahr ein Loch in deinem Herz festgestellt wurde).
Die Szenarien zeigen aber auch, warum es so wichtig ist, sobald wie möglich einen Fuß in die Tür des Zusatzversicherungs-Systems zu bekommen. Aber auch bei Vorerkrankungen gibt es Möglichkeiten die Chancen auf den besten Versicherungssschutz massiv zu erhöhen.
Falls bereits eine gröbere Vorerkrankung besteht, dann ist die beste Taktik bei mehreren Versicherern einen Antrag einzureichen.
Wir machen das regelmäßig für unsere Klienten. Nehmen wir an du hattest vor einem Jahr einen Bandscheibenvorfall und warst bis vor 3 Monaten noch aktiv in Behandlung.
Es ist unmöglich vorauszusagen wie das die einzelnen Versicherer im Detail bewerten. Klar ist, dass es nicht einfach ohne Nachfragen versichert wird.
Wenn die Ergebnisse da sind, sieht man sich an, was das Beste für dich ist. Und die Bewertungen können je nach Krankheitsbild wirklich dramatisch auseinandergehen – von ganz normal versichert bis zu Zuschlägen oder Ausschlüssen.
Mit den Angeboten versuchen wir dann, bei dem jeweiligen Anbieter nochmals nachzuverhandeln. So ist gewährleistet, dass du die für dich individuell beste Variante bekommst (je nachdem welche du dann willst).
Darunter fallen zum Beispiel bösartige Tumor-/Krebserkrankungen. Hier wollen die meisten Gesellschaften 5 – 10 Jahre behandlungsfreien Zeitraum, bevor sie dich wieder versichern. Größere Herzleiden führen ebenfalls sehr oft zu Ablehnungen.
Gerade in jungen Jahren sind diese Themen zum Glück die Ausnahme und nicht die Regel.
Hast du das schon gehört? Oder glaubst du vielleicht selber daran?
Das heißt, wenn du tatsächlich das Gefühl hast, dass du eigentlich keine Behandlung brauchst, dann holst du dir einfach eine Zweitmeinung.
Die Wahrheit ist, dass nur aufgrund der Sonderklasse bestimmt keine willkürlichen Operationen oder unnötige Untersuchungen durchgeführt werden. Was durchaus der Fall sein kann ist, dass sich mehr Zeit genommen wird – wobei das im Falle eines Krankenhausbesuchs vermutlich nicht völlig verkehrt ist 😉
Du bekommst vermutlich auch eher Besuch vom Primar oder Oberarzt, als wenn du auf der normalen Klasse liegst – aber auch hier, ist das wohl kaum ein Nachteil. Wenn du schon im Krankenhaus liegst, dann ziemlich sicher nicht, weil du einen Kratzer am Schienbein hast.
Die Macher des Kartenspiels “Cards against Humanity” dachten sich als Protest gegen die Black Friday Kauforgien etwas besonderes aus. Sie verkauften um ca. 6 Dollar Boxen voll mit Kuhmist (also wortwörtlich “Bullshit”). Die Gewinne aus dem Verkauf wurden gespendet.
Die 30.000 die “Bullshit” kauften, waren zu jeder Zeit informiert, dass sie nichts anders erhalten werden. Die Kunden wurden also nicht ausgetrickst.
Genau das ist der Unterschied zu manchen Zusatzversicherungsprodukten…
Hier sind drei Tarife von denen du in den meisten Fällen die Finger lassen solltest und wann sie doch sinnvoll sein könnten…
Taggeld bedeutet, dass du pro Tag den du im Krankenhaus verbringen musst Geld erhältst…
Nehmen wir an du bekommst 100,— € Taggeld und bist 5 Tage im Krankenhaus. Dann bekommst du 500 €. Werden die 500 € dein Leben nachhaltig verändern? Eher unwahrscheinlich. Vor allem kostet dich so ein Tarif ca. 20 € pro Monat.
Genau da liegt auch der Unterschied zu einer Sonderklasseversicherung – die Wahrscheinlichkeit, dass du ins Krankenhaus musst ändert sich natürlich nicht. Nur kann die bessere Behandlung, der höhere Komfort und die zusätzlichen Möglichkeiten dein Leben dauerhaft verändern bzw. verbessern.
Ausnahme: Die einzige Ausnahme, bei der eine Taggeldversicherung interessant sein könnte wäre: Wenn du einen Job hast, bei dem sich dein Gehalt zu einem großen Teil aus Trinkgeld zusammensetzt. Selbst hier muss man es sich aber genau ansehen ob’s wirklich Sinn macht.
Nachdem du dir diesen Guide durchgelesen hast, bist du vermutlich schon ein halber Experte für Optionstarife 😉 …
Es gibt auch Krankentarife, die zum Beispiel NUR bei einem Unfall greifen (Sonderklasse im Krankenhaus), aber keine Option beinhalten.
Spätestens nach diesem Guide ist dir klar, dass du irgendwann einen Krankenzusatzversicherungstarif haben möchtest. Wenn du dir aber keine Option auf einen höheren Tarif absicherst, dann hast du bei der Umstellung eben wieder zwei große Probleme:
Und du hast vermutlich gesundheitstechnisch kleine bis große Wehwehchen die angefallen sind. Also Finger weg von solchen Tarifen.
und zwar ohne Möglichkeit jemals ein Dach zu einem vernünftigen Preis nachzurüsten.
Eine kleine Wiederholung aus Teil 1 – die Zahnversicherung deckt den Besuch beim Zahnarzt, Implantate, Mundhygiene & Co ab…
Sie ist nicht gerade billig. In Österreich brauchst du bei den meisten Zahntarifen einen VOLLEN stationären Tarif (das heißt ein Optionstarif reicht nicht aus) um überhaupt einen Zahntarif machen zu können.
Der Zahntarif ist dann auch noch mit Grenzen nach oben gedeckelt (nach 3 Jahren meistens um die 3.000 – 4.000 € pro Jahr) und es werden 80 % der Kosten bezahlt. “Sinnvolle” Tarife starten ab ca. 70 € monatlich – ja, das ist NUR die Prämie für Zahn.
Ausnahme: Wenn du weißt, dass in den nächsten Jahren vermutlich einige “Baustellen” auf dich zukommen wenn’s um deine Zähne geht, dann kann ein Tarif sinnvoll sein.
Oder, wenn du es einfach unbedingt abgedeckt haben willst, egal was es kostet.
… und welche Tarife du meiden solltest. Außerdem weißt du, dass Vögel nicht explodieren wenn sie ungekochten Reis essen.
Wenn du für dich individuell wissen willst, was die beste Variante ist…dann starte mit deiner Finanzplanung.
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