3 essenzielle Finanz-Konzepte & Ideen, die du verstehen solltest (und was passiert, wenn du sie nicht verstehst)

Was hat Wrestling mit Finanz-Konzepten zu tun?

Dark Match. Ring rats. Babyfaces. Heels. Squash. Gas. Kayfabe.

All das sind Begriffe aus der Welt des professionellen Wrestlings. Wenn du dich noch nie mit professionellem Wrestling beschäftigt hast, dann werden dir die Begriffe vermutlich gar nichts sagen. Ein “Dark Match” ist zum Beispiel ein Match, das nicht im Fernsehen übertragen wird. Ring rats sind die “Groupies” des Wrestling Business. 

Die Geheimsprache im Wrestling kann verwirrend sein. Um zu wissen was vor sich geht und um Missverständnisse zu vermeiden, musst du die “Sprache” verstehen und kennen.

Das gleiche gilt für deine Finanzen. 

Es gibt gewisse Ideen und Konzepte, die du verstehen und kennen musst, um fatale Fehler und Missverständnisse zu vermeiden. 

In diesem Artikel sehen wir uns drei Konzepte und Ideen an, die dich – wenn du sie verinnerlichst – vor finanziellen Schäden bewahren. Manche davon sind No-Brainer, die trotzdem immer wieder missachtet werden. Andere sind schon etwas komplizierter. Das Ziel dieses Artikels ist es, alles so verständlich und eingängig wie möglich darzustellen, damit du sie in Zukunft in deinem Leben anwenden kannst.

Starten wir mit #1…

Stell dir vor du siehst dir einen Kinofilm an. Du sitzt also im Kino und der Film beginnt. Nach 10 Minuten dämmert es dir. Nach 20 Minuten bist du fest davon überzeugt: Das ist tatsächlich der schlechteste Film aller Zeiten. Du hast jetzt zwei Möglichkeiten: Entweder du bleibst weitere 90 Minuten sitzen und erträgst den Film oder du stehst auf und gehst. 

Das Ticket hast du bereits bezahlt und das Geld bekommst du auch nicht wieder zurück. Das sind versunkene Kosten, die du nicht mehr beachten solltest. Sitzen zu bleiben kostet dich Zeit. Zeit, die du dazu verwenden könntest, etwas Sinnvolles zu machen. Wenn du dich dazu entscheidest den Film fertig zu sehen, dann sind deine vergeudeten Minuten (und das was du stattdessen machen könntest) deine Opportunitätskosten. 

Trotzdem werden viele Leute sitzen bleiben und sich den Film fertig ansehen. Sie haben ja das Ticket bezahlt… (Kleine Anmerkung: Wenn es tatsächlich der schlechteste Film aller Zeiten ist, muss man sich die Frage stellen, ob man den nicht sogar gesehen haben muss 😉 )

Was hat das jetzt mit deinen Finanzen zu tun?

Sagen wir du hast ein Investment gemacht. Egal welches. Aktuell steht dein Investment mit
-30 % da. Du bist vermutlich also nicht wirklich glücklich. Doch in Wahrheit sollte es dir völlig egal sein, ob dein Investment aktuell bei -30 % oder +30 % steht. Entscheidend ist der (erwartete) weitere Verlauf. 

Falls dein Investment keine Chance hat besser zu werden, dann solltest du es abstoßen

Das gleiche gilt, wenn es eine Alternative gibt, die viel besser performen wird. Egal ob du gerade im Plus oder im Minus bist. Ja, auch wenn du den Verlust damit “realisierst”. Wenn dein Investment praktisch keine Chance mehr hat die 30 % aufzuholen, dann handelt es sich um versunkene Kosten. Wenn du das Geld jetzt liegen lässt, dann raubst du dir selbst die Chance auf bessere Ergebnisse. Nichts Vernünftiges mit dem Geld zu machen kostet dich laufend Geld (=deine Opportunitätskosten). 

Ein typischer Fall tritt bei Vorsorgeprodukten auf

Wenn du beispielsweise eine klassische Lebensversicherung oder eine staatlich geförderte Zukunftsvorsorge hast, dann sind die zwei Varianten nicht wirklich das Gelbe vom Ei (eigentlich sind sie auch nicht das Weiße vom Ei – vielleicht sind sie die Schale 😉 ). Doch so ein Vertrag hat bis jetzt natürlich auch Geld gekostet. Speziell wenn aktuell weniger im Vertrag liegt, als einbezahlt wurde, ist es psychologisch schwierig, den Vertrag auch tatsächlich zu kündigen.

Dabei gibt es zwei Sachen zu realisieren

1. Die bisherigen Kosten sind versunkene Kosten. Die sind einfach weg. Du bekommst sie nicht wieder. So wie das Kinoticket das du bezahlt hast. Also solltest du diese Kosten ignorieren. 

2. Wenn du den Vertrag nicht änderst, dann bezahlst du laufend Opportunitätskosten. Du nimmst dir nämlich die Chance mit dem Geld, das im Vertrag liegt, eine erfolgversprechendere Anlage zu machen. Eine Anlage die auf lange Sicht viel mehr abwirft wie dein bisheriger Vertrag.

Ganz einfach dargestellt kannst du das mit folgendem Rechner simulieren.

Sieh dir einfach die Unterschiede zwischen 2 % Verzinsung pro Jahr und 6 % Verzinsung pro Jahr bei 30 Jahren Laufzeit an.

Oh, und Tom Jones hat anscheinend mal seine Brusthaare versichern lassen (für ein paar Millionen Dollar) und Madonna ihre Brüste. Das wird für 99,9 % von uns nicht notwendig sein 😉 Deine eigene Arbeitskraft sollte allerdings versichert sein – und zwar richtig.

Auf zu Konzept #3…

• “The first rule of compounding: Never interrupt it unnecessarily.”

Genau hier kommt wieder das 3-Topf-System ins Spiel. Deine langfristige Anlage sollte absolut nichts mit deiner mittelfristigen Anlage zu tun haben. Mittelfristig sparst du vielleicht für eine Eigentumswohnung oder ein Haus. Perfekt. Du solltest aber auch unbedingt einen Teil deiner Sparrate langfristig sparen. 

Wenn du 200 € langfristig oder fürs Alter sparst, dann sollte es “fast” keinen Grund geben die Kette zu unterbrechen. 

• “Ja, aber was ist, wenn was passiert und ich das Geld brauche?”

Dazu sollten wir uns überlegen, was denn tatsächlich passieren kann bzw. was die Gründe sind, die doch für eine Unterbrechung sprechen?

• Du bist todkrank, hast nur mehr 5 Monate zu Leben und willst dir in den letzten 5 Monaten alles gönnen. Ja, das ist ein Extremszenario. Aber wenn dein langfristiges Ziel nicht mehr existiert, dann hat es keine negativen Konsequenzen die Kette an Spar-X (du erinnerst dich? Seinfelds X-Taktik 😉 ) zu unterbrechen.
• Jemand deiner Angehörigen ist todkrank und die notwendige Therapie kostet unheimlich viel Geld. Wenn dies der Fall wäre, dann spricht natürlich auch nichts dagegen Geld aus dem langfristigen Spartopf zu nehmen.

Recht viel mehr Gründe fallen mir allerdings nicht mehr ein. Natürlich kann es sein, dass du deine langfristige Sparrate mal reduzierst, falls du mehrere Monate keinen Job hast. Genauso ist es denkbar eine Zeit lang weniger fürs Alter zu sparen, wenn das erste Kind da ist. Im Grunde sollte deine Finanzplanung so etwas aber berücksichtigen und auch dann keine Änderung notwendig sind.  

Eine Frage sollten wir uns deshalb auch noch stellen:

Was sind alles KEINE Gründe, um den langfristigen Topf anzuzapfen?

• Deine Eigentumswohnung oder dein Haus
  Mit der passenden Finanzplanung solltest du generell niemals deinen langfristigen Topf für mittelfristige Ziele anzapfen. Gerade bei den eigenen vier Wänden macht rationales Denken manchmal eine Pause 😉 Doch wenn sich der Pool nur ausgeht, wenn du deine Altersvorsorge auflöst, dann schubst du damit dein älteres Ich ins Wasser und ertränkst es. 
• Ein teures Auto, der extravagante Urlaub, …Das sollte eigentlich ein No-Brainer sein. Große langfristige Nachteile für kleine kurzfristige Vorteile zu tauschen ist einfach nicht schlau.

Stell dir vor du lädst Freunde zum Essen bei dir ein. Du bist also am Zubereiten und deine ganze Küche riecht schon unwiderstehlich. Jetzt bekommst du Hunger. Anstatt nur zu kosten, machst du aber folgendes: Du isst den Großteil der Gerichte auf. 

Wenn deine Gäste eintreffen, liegst du mit vollem Magen auf der Couch. Wie glücklich, denkst du sind deine Gäste?

Dasselbe gilt für dein älteres Ich, wenn du deine langfristige Sparform opferst oder gar nicht erst startest

Wenn du jetzt keine Ration für später aufhebst, dann hungert oder verhungert dein späteres Ich. Das ist wie ein Eichhörnchen, das in seiner Winterruhe den gesamten im Herbst gesammelten Vorrat sofort auffrisst. Nachdem ich nicht an verhungernde Eichhörnchen denken will, mach das bitte nicht 😉 Unterbrich die Kette nicht.

Das bedeutet übrigens nicht, dass du keinen Urlaub machen sollst, dir nicht einen Pool leisten sollst oder dein Leben genießen sollst. Es geht darum, dass du all das haben kannst OHNE deine langfristige Sparform zu schlachten oder vielleicht gar keine langfristige Sparform zu beginnen.

Langfristig sparen bedeutet jeden Tag ein X im Kalender für dein älteres Ich. Unterbrich’ die Kette nicht. 

Wenn du für einen Pool beim Haus tatsächlich deinen langfristigen Spartopf melken willst, dann solltest du dir folgendes überlegen: Was sind die Opportunitätskosten? Was bedeutet das für dich später im Leben? Wie viel kostet dich das tatsächlich? Was kannst du dir alles später nicht leisten?

Wenn du dein Humankapital nicht schützt, dann bist du vielleicht gezwungen den Zinseszinseffekt zu unterbrechen. Obwohl du es eigentlich nicht willst. Denn was machst du, wenn du gesundheitlich tatsächlich für 2-3 Jahre (oder noch länger) ausfällst, aber keine Absicherung dafür hast? 

Um kurz-, mittel- und langfristig die richtigen Entscheidungen zu treffen, musst du diese Konzepte verstehen und dann auch praktisch umsetzen.

Gas. Das war eines der Wörter das wir aus der Wrestling-Welt erwähnt haben. Gas steht im Wrestling für Steroide. Wenn jemand “on the gas” ist, dann nimmt er Steroide.

Wenn du die Ideen und Konzepte in diesem Artikel beachtest, werden deine Finanzen wie auf Steroiden sein – nur ohne die negativen gesundheitlichen Nebeneffekte 😉