Die 4 Reiter deiner finanziellen Apokalypse Oder: Sei vorsichtig von wem du dir Rat holst

Ja, ich mach mich gleich mal besonders beliebt, indem ich deine Eltern als apokalyptische Reiter bezeichne 😉 Deine Eltern meinen es natürlich nicht böse. Aber ihr guten Absichten könnten dein finanzielles Leben aus der Bahn werfen oder zumindest stark negativ beeinflussen.

Wie kann das möglich sein?

Deine Eltern sind in einer ganz anderen Zeit aufgewachsen. Produkte und Lösungen die heute gar keinen Sinn mehr machen, waren damals vielleicht nicht optimal aber auch nicht gleich nutzlos. Speziell wenn’s um Geldanlage geht, ist das sehr oft der Fall. Was für deine Eltern vielleicht noch funktioniert hat, kann für dich den finanziellen Ruin bedeuten. Die Lösungen und Produkte die es am Markt gibt, haben sich in den letzten 10-20 Jahren drastisch verändert.

Außerdem sind Eltern vor allem an deiner Sicherheit interessiert

Wenn’s zum Beispiel um die Jobwahl geht wird dies deutlich. Nehmen wir an, du kannst bei einem bekannten, großen Konzern anfangen, bei dem dein Job fast garantiert ist. Oder du kannst bei einem Start-Up beginnen, das es in 3 Jahren eventuell gar nicht mehr gibt und deine Jobsicherheit praktisch Null ist. In den meisten Fällen würden dir deine Eltern zum sicheren Job raten.

Vielleicht ist das bei der Jobwahl und in deinem spezifischen Fall, sogar der richtige Rat. Wenn man dies aber auf das Thema Geldanlage umlegt, dann werden uns unsere Eltern meistens davon abraten in ihrer Meinung nach “unsichere” Dinge zu investieren.

Sehen wir uns einfach mal die Aufteilung des Geldvermögens der durchschnittlichen österreichischen Haushalte an

Die österreichische Nationalbank veröffentlicht dazu regelmäßig Zahlen. Ende 2018 haben die Österreicher ca. 42 % ihres gesamten Vermögens auf Sparbüchern und normalen Konten. Weitere 19 % liegen in Versicherungen (von denen ist vermutlich ein Großteil in klassischen Lebensversicherungen und staatlich geförderten Zukunftsvorsorgen investiert).

Das führt wiederum dazu, dass laut dem Allianz Global Wealth Report von 2018 die Österreicher im Durchschnitt NUR 0,8 % Realertrag (also nach Inflation) von 2012 bis 2017 erzielt haben. Finnland hat im Gegensatz dazu ca. 6 % erzielt.

Was unterscheidet die Finnen von den Österreichern?

Der Unterschied ist fast ausschließlich in der Veranlagung zu finden. Die Finnen sparen mehr Geld in Wertpapiere (Aktien & Co). Der einzige Grund, warum die Österreicher von 2012 bis 2017 überhaupt mit einem realen Gewinn ausgestiegen sind, ist, dass die Inflation phasenweise sehr niedrig war. Betrachtet man rein das Jahr 2017, dann ist die reale Rendite des Geldvermögens in Österreich praktisch Null.

Du solltest dein Geld also vermutlich nicht so anlegen wie der typische Österreicher

Wenn deine Eltern nicht die absolute Ausnahme sind, dann wird ihr Rat für dich in den meisten Fällen nicht passen. Was für deine Eltern vielleicht funktioniert, kann für dich katastrophal sein. Das gilt übrigens nicht nur im Anlagebereich, sondern auch im Versicherungsbereich.

Nimm zum Beispiel das Thema Krankenzusatzversicherung

Falls deine Eltern keine Krankenzusatzversicherung haben und in letzter Zeit gesundheitlich nichts Dramatisches passiert ist, dann ist die Wahrscheinlichkeit relativ hoch, dass die Meinung zur Krankenzusatzversicherung eher so ausfällt:

• “Das hatten / haben wir auch nicht. Das ist nicht notwendig.”

Falls sie eine Zusatzversicherung haben oder etwas passiert ist und die Behandlung auf der normalen Klasse im Krankenhaus eher solala war, dann werden sie dir vermutlich eher zur Krankenzusatzversicherung raten.

In beiden Fällen ist der Grund hinter der Empfehlung der falsche

Egal ob deine Eltern eine Krankenzusatzversicherung haben oder nicht, egal ob gerade gesundheitlich etwas passiert ist oder nicht. Egal wie die letzten 30 Jahre im Gesundheitssystem verlaufen sind… All das ist fast zur Gänze irrelevant.

Worauf es tatsächlich ankommt ist…

• Wie entwickelt sich das Gesundheitssystem in den nächsten 10, 20, 30… Jahren
• Ist es objektiv betrachtet sinnvoll eine Krankenzusatzversicherung zu haben?

Wenn man über die zwei Fragen nachdenkt, dann wird einem meist schnell klar, dass die Krankenzusatzversicherung Sinn macht. Egal ob unsere Eltern eine hatten oder nicht. Egal ob die Eltern bisher keine “schlechten” Erfahrungen im Krankenhaus oder beim Arzt gemacht haben.

Das bedeutet übrigens nicht, dass du bei Versicherungs- und/oder Anlagethemen gar nicht mit deinen Eltern sprechen sollst

Es ist okay, dass du ihren “Rat” einholst, allerdings brauchst du einen spezifischen Plan für DEINE Situation, DEINE Ziele und DEINE Lebensumstände. Nicht die deiner Eltern. Der Rat den du bekommst, basiert sehr oft auf persönlichen Erlebnissen und Erfahrungen. In manchen Fällen führt das zur richtigen Empfehlung, in manchen Fällen führt es zur absolut schlechtesten Empfehlung. Nur weil deine Eltern selbst auch Versicherungen haben und ihr Geld sparen, bedeutet nicht, dass sie diesbezüglich immer die richtige Entscheidung treffen oder Experten sind.

Das solltest DU bei deinen Entscheidungen nie vergessen

Dasselbe trifft beim apokalyptischen Reiter Nummer Zwei zu…

Sagen wir du überlegst dir, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen willst oder nicht. Du fragst dazu einfach mal bei deinen Freunden nach. Was halten sie davon? Haben sie selbst eine?

Szenario A: 80 % der Freunde die du fragst sind bei FiP.S Klienten und werden von uns beraten

Szenario B: Keiner deiner Freunde wird von FiP.S beraten (deine Freunde tun mir leid 😉 )

Szenario A wird dazu führen, dass du überwiegend folgendes hören wirst: “Ja, die brauchst du unbedingt. Sie kostet auch gar nicht so viel. Aber ganz wichtig ist, dass du sie nicht bei irgendeinem Anbieter machst, sondern bei einem der besten in dem Bereich.”

Szenario B führt sehr wahrscheinlich zu dieser Reaktion: “Berufsunfähigkeit? Nein, das braucht man nicht. Habe ich selbst auch nicht.”

Vielleicht hörst du auch noch irgendeine Geschichte, warum die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht notwendig ist (ein paar Irrtümer kannst du hier nachlesen).

Fast alles was wir zu deinen Eltern oben besprochen haben, gilt auch für deine Freunde und Bekannten

In Szenario B wird ihr Rat zum Großteil nicht auf Expertenwissen basieren. Falls sie selbst keine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, dann wird der Grund dahinter relativ häufig einer der folgenden sein…

1. Sie haben sich noch nie damit beschäftigt.

2. Sie werden von jemandem beraten, der keine Ahnung hat, wenn’s um das Thema Berufsunfähigkeit geht.

Beides ist jetzt nicht die optimale Ausgangsposition, um eine fundierte Empfehlung zu dem Thema abzugeben. Das ist ungefähr so wie wenn ich die besten 10 Strände der Welt bewerten müsste (Ich hasse Strandurlaube) oder mir meine Kleidung selbst schneidern müsste (im Moment kann ich noch nicht mal einen Knopf wieder selbst annähen – ich weiß, das ist traurig).

Ich habe das Thema Freunde und Bekannte bereits im Detail im Artikel Zerstören deine Bekannten dein finanzielles Leben – ohne dass du es weißt? beleuchtet. Dort findest du auch die 3 Schritte, die dir dabei helfen, Fehlentscheidungen aufgrund von Empfehlungen von Freunden zu vermeiden (das gilt nicht nur für den Finanz- und Versicherungsbereich).

Apokalyptischer Reiter Nummer 3 ist ebenfalls ein “Freund” von dir…

In dem Fall geht’s nicht darum, dass du Werbung auf Facebook, Instagram und Co siehst. Ja, auch das kann dich positiv oder negativ beeinflussen. Mir geht’s hier vor allem aber um das Thema “Vergleichen”.

Wenn du dir lange genug die Postings aller Freunde und Bekannten ansiehst…

… dann kann das dazu führen, dass du dich mit ihnen vergleichst. Glaubt man einer Studie der Allianz in den USA, dann geben 90 % aller “Millennials” an, dass sie ihren Lebensstil und ihr Vermögen via Social Media vergleichen. Theodore Roosevelt hat mal gesagt:

“Comparison is the thief of joy”

In dem Fall kann dir Vergleichen nicht nur die Freude rauben, sondern auch deine finanzielle Lage verschlechtern.

Wenn die Postings deiner Freunde und Bekannten tatsächlich ein realer Einblick in das typische Leben wären, dann würde das bedeuten…

• Wir machen alle rund um die Uhr Urlaub,
• es gibt keinen Misserfolg im Leben und
• jeder Tag, jedes Wochenende und jede einzelne Minute ist voll mit tollen Erlebnissen.

In Wahrheit posten die meisten nur einen Bruchteil ihres Lebens. Den Bruchteil der eben “toll” ist. Wenn du also durch die Stories, Postings und Co wischt oder scrollst, dann bekommst du keinen Einblick in die Realität, sondern einen Einblick ins “Schlaraffenland”. Diese Erkenntnis ist jetzt nicht neu.