Die wichtigste Absicherung die mehr als 95% der Jungakademiker übersehen

Was ist der größte Albtraum wenn du gerade deine Abschlussarbeit im Studium schreibst?

Die Masterarbeit ist fast fertig. Nach Monaten der Recherche, etlichen Änderungen (“Danke für das tolle Feedback, Herr Professor”) und unzähligen Wochen des Schreibens ist es fast vollbracht. Den Theorieteil hast du schon fertig geschrieben und selbst die Fragebögen sind schon alle ausgewertet. Nur noch ein paar kleine Verbesserungen und du bist endlich am Ziel angelangt.

Du weißt noch nicht, dass es ganz anders kommt

Die Festplatte ist gecrasht. Alle Auswertungen, jegliche Recherche und die gesamte Masterarbeit ist weg. WTF. Na ja, das Backup wird dich schon retten. Dann ist alles wieder hergestellt. Doch was wenn du kein Backup hast und wirklich alles weg ist.

Die Absicherung deiner eigenen Arbeitskraft ist wie, das Backup deiner Masterarbeit

Ohne Berufsunfähigkeitsabsicherung waren die Jahre der Ausbildung umsonst, wenn es zum Festplattencrash (= du kannst aus gesundheitlichen Gründen den Job nicht mehr ausüben) kommt. Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft bzw. die Berufsunfähigkeit ist in der österreichischen Bevölkerung ein Randthema. Die Gründe dafür sind zahlreich. Unter anderem gibt es unter den österreichischen Versicherungsgesellschaften keine richtigen Top-Anbieter für die Berufsunfähigkeit.

Die richtig guten Anbieter kommen alle aus Deutschland

Dort gibt es schon seit 2001 keinen staatlichen Anspruch mehr auf Rente bei Berufsunfähigkeit für Leute die jünger, als 40 sind. Dadurch gab es sehr viel Konkurrenz unter den Gesellschaften und es haben sich richtig gute Spezialversicherer entwickelt (Anmerkung: Die Österreicher sind in den letzten Jahren durchaus etwas besser geworden, aber sie sind noch immer nicht die erste Wahl). Ein weiterer Grund warum das Thema Berufsunfähigkeit nicht präsenter ist, ist dass es viel Spezial-Know-How erfordert. Das bringt nicht jeder „Berater“ mit.

Stell es dir vor wie den Legobausatz für 3-Jährige oder den Legobausatz für Erwachsene

Den Legobausatz für 3-Jährige kann (fast) jeder vernünftig in geringer Zeit zusammensetzen. Beim Bausatz für Erwachsene wird’s ohne Übung schon schwierig. Speziell für dich als Jungakademiker ist die Lücke (längere Ausbildung, steilere Gehaltskurve, …) die, ohne Versicherung entsteht, enorm.

Aktuell sind in Österreich ca. um die 450.000 Personen berufsunfähig

Die Hauptgründe dafür sind

• Krankheiten des Skeletts/Muskeln
• psychische Krankheiten
• Krankheiten des Nervensystems
• Herz- und Gefäßerkrankungen und sonstige Krankheiten.

Das ist jetzt nicht unbedingt die Weihnachtswunschliste, aber es lässt sich nicht anders beschreiben.

Wie groß der Anteil der einzelnen Gründe ist hängt vom Alter ab. Gerade in den letzten Jahren ist ein Anstieg beim Thema Burnout zu beobachten. Unfälle sind übrigens nur bei 3-4% aller berufsunfähigen Menschen der Grund für den Verlust der Arbeitskraft. Die gern in eine Unfallversicherung mitverpackte Unfallrente kommt in Berufsunfähigkeitsfällen so gut wie gar nie zum Tragen und ist KEIN ausreichender Schutz und generell nicht zu empfehlen.

Die staatliche Absicherung hat sich in den letzten Jahren ebenfalls verschlechtert

Nehmen wir an du bist 28 Jahre, hast vor 1,5 Jahren dein Studium beendet. Dann wirst du berufsunfähig. Was erhältst du als monatliche Berufsunfähigkeitspension:

0, — Euro…

Das ist leider kein Scherz

Denn du brauchst zu diesem Zeitpunkt mindestens 60 Sozialversicherungsmonate um überhaupt anspruchsberechtigt zu sein. Wenn du die 60 Sozialversicherungsmonate beisammen hast liegt die Höhe der Rente im Durchschnitt meistens bei ca. 50% deines Einkommens – unter der Voraussetzung, dass du sie zugesprochen bekommst. Nichts worüber du Freudenlieder schreibst.

Ganz genau genommen gibt es keine staatliche Berufsunfähigkeitspension mehr für Leute unter 50 Jahren

Es gibt nur mehr das Rehageld oder Umschulungsgeld. Die zwei Namen sagen schon, in welche Richtung es geht. Von den tausenden Fällen die es seit Einführung dieser Regelung im Jahr 2014 gegeben hat kamen tatsächlich nur unter einem Prozent der Betroffenen wieder ins aktive Arbeitsleben zurück (Stand 2016/2017). Die Maßnahmen greifen also einfach nicht. Falls du dich gerade fragst, wieso der Staat das macht…

Frühpensionen kosten extrem viel Geld

Unser Pensionssystem steht seit längerer Zeit auf wackeligen Beinen und jede Person die frühzeitig in Pension geht, bringt das Pensionssystem dem Abgrund näher. Aus diesem Grund ist die Situation so dramatisch und man kann davon ausgehen, dass noch gravierendere Reformen kommen werden.

Und leider endet das Problem hier nicht

Die Berufsunfähigkeit schlägt grundsätzlich zweimal zu. Das erste Mal ab dem Zeitpunkt des Verlustes der Arbeitskraft: Wenn du privat nicht versichert bist, musst du auf eine staatliche Berufsunfähigkeitspension hoffen. Neben den starken Gehaltseinbußen kann die Entwicklung der staatlichen Berufsunfähigkeitsrente nicht mit der akademischen Gehaltskurve mithalten. Mögliche Ziele wie Eigentumswohnung oder Haus werden sehr schwer zu realisieren bzw. werden unfinanzierbar.

Der zweite Schlag trifft dich dann in der Pension

Mit der staatlichen Berufsunfähigkeitspension kann nur sehr wenig für die private Altersvorsorge angespart werden. Die Situation wird dann also nochmal verschärft. Jetzt aber mal genug mit den Horrorszenarien.

Wie sicherst du deine Arbeitskraft sinnvoll ab?

Gute private Anbieter leisten, sobald die versicherte Person zu 50% (für 6 Monate oder länger) oder mehr ihren zuletzt ausgeübten Job nicht mehr ausüben kann. Du erhältst eine monatliche Rente – rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit. Bei der Auswahl der Gesellschaft kommt es natürlich stark auf die Bedingungen der Gesellschaft an.

Deine individuelle Situation  bestimmt den Absicherungsbedarf und was am besten passt.

Welchen Beruf übst du aus? Wie hoch ist dein Einkommen? Wie hoch sind deine monatlichen Ausgaben? Hast du bereits Kinder? Bist du selbständig?

Als Informatiker bist du beispielsweise bei einem anderen Anbieter besser aufgehoben als Juristen. Je nachdem welche Ausbildung & Job du hast wird Anbieter X oder Anbieter Y besser sein.

Du denkst dir vielleicht, mir passiert das sowieso nicht

Ist denn diese Absicherung wirklich notwendig? Die Wahrscheinlichkeit, dass du als Studienabgänger berufsunfähig wirst, liegt bei über 20% – je nach Richtung ein paar Prozent mehr oder weniger. Das heißt jeden Fünften erwischt es. Der Grund warum du dir im Moment noch immer denkst: “Mich trifft es aber nicht”, wird in der Fachliteratur “optimism bias” genannt.