Welche Versicherungen halten Jungakademiker für die wichtigsten, was spricht gegen eine Altersvorsorge und was kannst du aus diesen Fehlannahmen lernen

Was hat das japanische Zugsystem mit deinen Finanzen und Versicherungen zu tun?

Das japanische Zugsystem gehört zu den besten der Welt. Einer der Hauptgründe dafür ist “shisa kanko”. So heißt die Sicherheitsmaßnahme, bei der auf Dinge gezeigt und laut gerufen wird. Dieses Ritual soll dazu dienen Fehler zu vermeiden und Klarheit zu schaffen.

Du kannst in japanischen Zügen also beobachten wie Zugführer zum Beispiel auf Ampeln zeigen und laut “Die Ampel ist grün” verkünden. Das wirkt im ersten Moment vielleicht seltsam. Doch durch die erhöhte Aufmerksamkeit bewirkt “shisa kanko”, dass Fehler um bis zu 85 % reduziert werden und die Zahl der Unfälle um 30 % sinkt.

Dieser Artikel ist das “shisa kanko” für deine Finanzen

Wir werden mithilfe unseres FiP.S-JAMs auf zwei schwerwiegende Fehler zeigen und dabei laut rufen was du vermeiden musst bzw. stattdessen machen solltest 😉

Bevor wir mit der ersten Erkenntnis aus unserer Studie starten, kurz ein paar Worte dazu wie unser FiP.S JAM aufgebaut ist. JAM steht für Jungakademikermonitor. Ein bis zweimal im Jahr führen wir eine Befragung von rund 500 Jungakademikern im Alter von 22 bis 34 Jahren durch. Wir stellen den Teilnehmern Fragen zu Karriere, Finanzen, Versicherungen & Co. Einerseits, um zu sehen ob unsere subjektiven Einschätzungen aus Beratungsgesprächen zu den Themen richtig sind und andererseits um mögliche “Blind Spots” von uns zu entdecken.

Genauso haben wir diese Frage im FiP.S JAM gestellt.

Zur Auswahl stand fast alles was man versichern kann: Haushaltsversicherung, Unfallversicherung, Krankenzusatzversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Rechtsschutzversicherung, Pflegeversicherung, Elektrogeräteversicherung, usw.

Kommen wir zuerst zu den guten Nachrichten:

Ganz am Ende der Ergebnisliste stand die Elektrogeräteversicherung. Nur 9 % halten sie für sehr oder eher wichtig. Falls du zu den 9 % gehörst: Wenn du nicht gerade DJ oder Fotograf bist und dein Equipment zum Arbeiten versicherst, dann ist eine Elektrogeräteversicherung fast niemals wichtig.

Leider befindet sich im unteren Viertel der Antworten auch eine der wichtigsten Absicherungen: Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Für 15,2 % ist die BU-Versicherung sehr wichtig. Kurzer Zwischenapplaus für diese 15,2 % 🙂 Falls du die BU-Versicherung im Moment nicht für notwendig hältst, dann klicke den Link oben und lies im dazugehörigen Artikel nach, warum sie zu den wichtigsten Absicherungen zählt. Keine BU zu haben ist wie ein Auto ohne Motor, Star Wars ohne Weltraum oder wie der japanische Zugführer, der auf die rote Ampel zeigt und laut “Grün” sagt. Es funktioniert nicht.

Wie decken sich die Angaben zur BU mit unseren persönlichen Erkenntnissen aus über 20 Jahren Beratung von Uni- und FH-AbsolventInnen?

In den seltensten Fällen hat jemand der bei uns einen ersten Termin vereinbart bereits eine BU. Das liegt einerseits daran, dass viele AbsolventInnen frisch nach dem Studium KlientInnen von uns werden, andererseits aber auch daran, dass die meisten eine BU gar nicht wirklich kennen oder bisher nicht über sie nachgedacht haben.  Auch die Klienten, die mit 30 oder 35 Jahren zu uns stoßen, haben in den seltensten Fällen eine BU-Versicherung.

Aber Achtung – du solltest jetzt nicht in Panik verfallen und so schnell wie möglich irgendwo eine BU abschließen.

Die meisten die bereits eine BU haben, wenn sie zu uns kommen, haben keine optimale Lösung. Im Großteil der Fälle ist der Versicherer keiner der Top-Anbieter. Wenn du den perfekten Anbieter für dich finden willst, dann sprich mit uns (mehr dazu am Ende des Artikels).

Welche Versicherungen sind den österreichischen Jungakademikern am wichtigsten?

Die richtige Altersvorsorge gehört übrigens auch noch zu den essenziellen Themen. In dem Fall handelt es sich aber nicht um eine klassische Versicherung, sondern um eine langfristige Veranlagung – dazu später noch mehr.

Die Ablebensversicherung ist auch im unteren Drittel gelandet

Nur 14,6 % halten sie für sehr wichtig. Je nachdem in welcher Situation du dich befindest ist die Ablebensversicherung entweder irrelevant oder essenziell. Wenn du Kinder hast oder mit einem Partner gemeinsam eine Immobilie finanzierst, dann ist die Ablebensversicherung Pflicht. So wie der Fallschirm beim Fallschirmspringen oder die Bremsen bei einem Auto. Details kannst du im oben verlinkten Artikel nachlesen.

Wir haben in der Studie nicht nachgefragt wer bereits Kinder oder eine gemeinsame Immobilienfinanzierung am Laufen hat, deshalb ist es schwer einzuschätzen ob die Wichtigkeit der Ablebensversicherung unterschätzt oder überschätzt wird.

Zusammengefasst ist eines schnell klar: Die BU wird am meisten unterschätzt. Das zeigt sich auch in der täglichen Beratung. Die Einschätzung der Wichtigkeit korreliert auch nicht zu 100 % mit dem tatsächlichen Abschluss.

Wie entsteht die Diskrepanz zwischen Wichtigkeit und Abschluss?

Meiner Meinung nach geht es vor allem um zwei Faktoren: Den vermeintlich zu hohen Preis und die Annahme, dass man die ein oder andere Versicherung auch später machen kann.

Bei der Krankenversicherung lässt sich das Preisthema leicht lösen: Mit dem bereits erwähnten Optionstarif / Fuß-in-der-Tür Tarif. Bei der Berufsunfähigkeit sind die Prämien bei Versicherungsabschluss bis 65 signifikant teurer als bei einer Laufzeit bis 60 Jahre. Wir halten bis 60 (oder 62) für den “Sweet Spot”, wenn der Preis bis 65 zu hoch erscheint.

Der Preis ist also ein Thema, das man entschärfen kann

Dann bleibt noch die Annahme “Das brauche ich noch nicht. Das mache ich erst später” übrig.

Das ist einer der größten Irrtümer bei Versicherungen.  Gefühlt habe ich über diese Problematik schon 100 Mal in Artikeln sinniert. Dennoch höre ich das Argument immer wieder und gerade deshalb ist es so wesentlich diesen Denkfehler richtig zu stellen. Die japanischen Zugführer zeigen ja auch tausende Male auf grüne oder rote Ampeln und sprechen es laut aus 😉

Also lies den nächsten Absatz laut vor! Außer du sitzt gerade in einem Café – sonst glauben die Leute dir ist eine Sicherung durchgebrannt.

Niemand kann dir sagen, wann du eine Versicherung brauchst

Die finanzielle Absicherung im Alter ist das finanzielle Ziel mit dem höchsten Stellenwert.

79 % der befragten JungakademikerInnen halten es für sehr oder eher wichtig. Wenn die Altersvorsorge das wichtigste finanzielle Ziel ist, dann sparen die JungakademikerInnen wahrscheinlich eine Unmenge fürs Alter, oder?

Leider nein.

36 % der Befragten sparen gar nichts fürs Alter, knapp 20 % nicht mehr als 50 €. Weitere 25 % sparen 50 bis 150 €.

Bevor wir uns ansehen, warum manche gar nichts und manche einfach zu wenig sparen, sollten wir klären wie viel du überhaupt fürs Alter sparen musst. Wir haben dazu einen eigenen Rechner gebaut:

Den FiP.S Pensionsvorsorge-Rechner

Folge dem Link und berechne für dich wie viel notwendig ist. Gleich vorweg: Wenn du das Ergebnis siehst, dann fall’ nicht in Ohnmacht. Der Wert wirkt auf den ersten Blick immer hoch. Doch dein Gedanke sollte nicht sein: “Hilfe, das lasse ich gleich bleiben” sondern “Ok, dann sollte ich mit einem sinnvollen Baustein fürs Alter lieber früher als später starten”.

Wenn du mir nicht glaubst, dann glaube Ray Dalio:

“Every time you confront something painful, you are at a potentially important juncture in your life – you have the opportunity to choose healthy and painful truth or unhealthy, but comfortable delusion. (Zitat aus Principles)

Nachdem du dich jetzt mal vom ersten Schock erholt hast, nochmals: Du musst nicht den Betrag sparen, der beim Rechner rauskommt. Das ist ein Richtwert, um zu wissen was notwendig wäre. Entscheidend ist sobald wie möglich einen sinnvollen Betrag zu sparen. Wenn du Klavier lernen willst, dann beginnst du auch nicht mit dem anspruchsvollsten und schwierigsten Arrangement. Wenn du 100 Push-Ups am Stück schaffen willst, dann kannst du das auch nicht von einem Tag auf den anderen machen. Falls dir 100 Liegestütze viel vorkommen – der Weltrekord für Liegestütze ohne Unterbrechung liegt bei über 10.000 😉

Wie hoch sollte dein Anfangsbetrag sein?

Du weißt jetzt also wie entscheidend das Thema Altersvorsorge ist und wie viel du sparen solltest. Kommen wir jetzt zur Frage, warum die Mehrzahl nichts oder wenig fürs Alter spart.

Welche Gründe halten JungakademikerInnen davon ab mehr fürs Alter zu sparen?

Unser FiP.S-JAM liefert folgende Ergebnisse:

1. Zu geringes Gehalt

2. Zu hohe Lebenserhaltungskosten

3. Skepsis bezüglich Versicherungs- und Finanzprodukten

4. Die derzeitige Sparleistung wird als ausreichend betrachtet

Den Punkten 1. und 2. habe ich mich schon ausgiebig in einem Gastbeitrag auf karriere.at gewidmet (der aktuell noch nicht veröffentlich ist). Deshalb konzentrieren wir uns auf die Skepsis und die vermeintlich ausreichende Sparrate.

Ob die aktuelle Sparrate ausreichend ist, muss man individuell prüfen

Es kommt auf die Einkommens- und Lebenssituation an. Wirft man allerdings einen Blick auf die Angaben zu den aktuellen Sparraten, dann kann man davon ausgehen, dass bei den meisten durchaus noch Luft nach oben ist, um von einer “sinnvollen” Sparrate zu sprechen. Zu glauben, dass 50 € oder 100 € monatlich langfristig ausreichen, ist eine der “unhealthy, but comfortable delusions” aus der Ray Dalio Quote von oben.

Wie hoch die Sparrate sein muss hängt von vielen Umständen ab. Sie muss in 99 % der Fälle zum Start aber nicht so hoch sein, wie die Ergebnisse aus unserem Pensionsvorsorgerechner zeigen.

Die sind ja als langfristiger Richtwert gedacht und um herauszufinden was man sparen müsste. Falls du dich gerade fragst, warum ich das abermals wiederhole: Weil die persönliche Altersvorsorge einer der fünf großen Erfolge ist, die dein (Finanz-)Leben nachhaltig beeinflussen. Und dieser Erfolg soll nicht durch das Entsetzen über die notwendige Sparrate verhindert werden. Ich hoffe das ist jetzt endgültig klar 🙂

Und wie sieht’s jetzt mit der Skepsis gegenüber Versicherungs- und Finanzprodukten aus? Ist diese berechtigt?

Jein.

Es ist in vielerlei Hinsicht schlau, nicht alles zu glauben und eine gesunde Grundskepsis an den Tag zu legen. Die Skepsis darf allerdings nicht als Ausrede dienen. Annahmen wie:

• “Da verliert man sein ganzes Geld”
• “Ein Freund hat eine schlechte Erfahrung gemacht”
• “Ich vertraue der Finanzbranche nicht”

… sind einerseits falsch und andererseits ein limitierender Glaubenssatz, den du aus deinem Kopf streichen solltest.

Den Gegenbeweis zum Thema Geld verlieren findest du in unserem Artikel „Warum und wie du dein Geld investieren solltest und weshalb selbst unglückliche Investoren langfristig Gewinne machen“. Warum die schlechte Erfahrung deines Freundes nicht dein Handeln bestimmen sollte, kannst du in unserem Artikel zum schlechtesten finanziellen Rat aller Zeiten nachlesen. Und der Finanzbranche nicht zu vertrauen ist gar nicht so falsch, doch die Einstellung ist zu pauschal, zu “Schwarz/Weiß” und vor allem zu kurz gedacht. Lies dir auch unseren Artikel wie du den perfekten Finanzplaner bzw. Finanzberater findest oder wobei dir der richtige Versicherungsmakler helfen kann. 

Skeptisch sein und deshalb gar nichts tun bringt dich nicht weiter. Das ist ungesunde Skepsis. Im ersten Schritt musst du deine Skepsis durch Informationen prüfen. Entweder sie bestätigt sich oder eben nicht.

Informationen sammeln ist allerdings nur der erste Schritt