Ein paar der größten Fehler die wir in den letzten 10 Jahren Finanzplanung gesehen haben

Dieser Fehler betrifft nicht nur deine Finanzen, sondern alle Lebenssituationen. Und ich schreibe hier nicht als allwissender Halbgott: Auch mir ist das schon passiert. Das ist menschlich. Doch wenn dir das Konzept bewusst ist, vermeidest du den Fehler leichter.

Was meine ich jetzt im Detail mit “Auf die falschen Quellen vertrauen”?

Ich habe Ray Dalio schon öfters zitiert, aber diese zwei Passagen sollten alle Menschen verinnerlichen und versuchen umzusetzen:

One of the most important decisions you can make is who you ask questions of. Make sure they’re fully informed and believable. Find out who is responsible for whatever you are seeking to understand and then ask them. Listening to uninformed people is worse than having no answers at all.

[…]

The dilemma you face is trying to understand as accurately as you can what’s true in order to make decisions effectively while realizing many of the opinions you will hear won’t be worth much, including your own. 

Wie regeln die meisten ihre Versicherungs- und Finanzthemen?

Sie haben eine gute Freundin, den Onkel, den Cousin oder den Familienberater, der seit 20 Jahren auch Mama und Papa betreut. Eines haben alle gemeinsam: Du hinterfragst in vielen Fällen ihre Empfehlungen nicht im Detail, da es belastend für die Beziehung sein könnte. 

“Ich weiß, die Versicherung ist nicht gut, und im Vergleich ist das ja wirklich extrem, aber ich kann das nicht ändern, die habe ich bei [hier kannst du einen der oben erwähnten “Berater” einsetzen] gemacht.”

Diesen Satz haben wir in den letzten zehn Jahren schon das eine oder andere Mal gehört. 

Mach’ nicht den gleichen Fehler

Auf der emotionalen Ebene ist es verständlich, aber wenn es um existenzbedrohende Risiken geht, dann kann diese Vorgehensweise im worst case dein Leben stark beeinträchtigen. Ob eine Lösung oder ein Produkt gut oder schlecht ist, hat zu 99 % mit Fakten zu tun und nicht mit Emotionen. 

Wenn du eine schwache Unfallversicherung hast und beim Verlust eines Daumens nur 30.000 € statt 300.0000 € bekommst, dann hilft dir kein gutes Gefühl, das du vor dem Unfall hattest. Bei einer lebensgefährlichen OP, gehst du auch zum Spezialisten und nicht zum Jahrmarkt-Doktor, den du von früher kennst. Deine finanzielle Fitness ist, nach deiner körperlichen und geistigen Gesundheit, einer der wesentlichen Bereiche in deinem Leben.

Es geht hier nicht nur um deinen Versicherungsvertreter aus dem gleichen Verein oder deine Tante bei der Bank: “Listening to uninformed people is worse than having no answers at all.” Es geht auch darum, woher du dir sonst deine Informationen holst oder wen du um Rat bittest. Wenn es um Versicherungen und deine Finanzen geht, dann solltest du dir immer die Frage stellen wie glaubwürdig, sachkundig und informiert dein Gegenüber in genau den Themen ist. Auch falls dein Gegenüber dein bester Freund, deine Eltern oder jemand anderer ist, der dir nahesteht. 

Wir haben über das Thema schon öfters geschrieben, deshalb verweise ich jetzt einfach auf diese Artikel:

• Die 4 Reiter deiner finanziellen Apokalypse Oder: Sei vorsichtig von wem du dir Rat holst
• Zerstören deine Bekannten dein finanzielles Leben – ohne dass du es weißt (UND was kannst du dagegen machen)?

Am Ende des Tages solltest du dich bei komplexen Themen auf echte Expertenmeinungen verlassen

Das bedeutet nicht, dass Experten immer Recht haben. Auch sie können falsch liegen. Und auch ein Experte gehört nach seiner Glaubwürdigkeit beurteilt. Das kannst du zum Beispiel machen, indem du hinterfragst wie der Experte zu seiner Meinung / Ansicht gekommen ist. Kann er/sie es erklären oder nicht?

Im Durchschnitt wirst du, wenn du dir die Meinung von glaubwürdigen Experten einholst besser abschneiden als mit der Meinung uninformierter Personen. Das Schwierige daran ist, dass man sich eingestehen muss wer uninformiert ist und wer nicht. Gerade im Finanz- und Versicherungsbereich stellst du dir aber vermutlich auch die Frage: 

Aber empfehlen mir die “Experten” nicht das, wo sie am meisten verdienen? Versucht mir nicht ständig jemand was anzudrehen?

Jein. Natürlich gibt es genug Vertreter (und ja ich verwende bewusst nicht mehr das Wort Experte oder Berater) die dir so viel wie möglich verkaufen wollen. Doch genau deshalb musst du bewerten wie glaubhaft, sachkundig und informiert die Personen sind, mit denen du sprichst. Außerdem sollte der Verdienst kein Geheimnis sein. 

Ein Top-Berater bzw. Top-Beraterin verkauft dir nie etwas, sondern zeigt dir die beste Lösung für deine Situation

Die Annahme, dass du so einen Top-Berater aus der Schulzeit kennst oder mit einer im selben Verein bist, muss ich nach über 10 Jahren Finanzplanung und tausenden Verträgen, die wir gecheckt haben, leider verneinen. Das heißt nicht, dass dein guter Freund oder Onkel etwas Böses im Schilde führt. Manchmal sind die Personen einfach unwissend oder durch das Unternehmen, für das sie arbeiten sehr eingeschränkt.  

Du kannst aber auch zu viel hinterfragen

Wir beobachten immer wieder mal folgendes Phänomen: Eine Zeit lang wird gar nichts hinterfragt. Versicherungen hatte man bei Onkel Franzi und das wird schon passen. Dann realisiert man, dass Onkel Franzi doch nicht das Beste geliefert hat und in der Folge wird ALLES hinterfragt.

Hinterfragen, prüfen und kritisch sein ist wichtig und entscheidend. Wenn du dich aber dabei erwischt, dass du dir Gedanken darüber machst 

• ob die Balkonblumen bei der Haushaltsversicherung mit 1.000 € oder mit 500 € versichert sind oder 
• ob du bei deiner Unfallversicherung 200 € Rehapauschale hast oder
• ob du bei deinem Rechtsschutz auch deine eigene Katze verklagen kannst…

…dann beschäftigst du dich zu sehr mit unwesentlichen Details. 

Bevor wir zu Fehler Nummer 2 kommen:

Mit welchen Versicherungs- und Finanzthemen musst du dich als Erstes beschäftigen? Was hat Vorrang? Was kannst du später regeln?

Diese Fragen solltest du nicht nach Gefühl, sondern mit Fakten und Nachdenken beantworten. Im Versicherungsbereich konzentrierst du dich im ersten Schritt auf Dinge die existenzbedrohend sind (Unfallversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Privathaftpflicht) und im nächsten Schritt mit Themen bei denen deine Gesundheit eine entscheidende Rolle spielt (Krankenzusatzversicherung). 

Bei der Geldanlage solltest du zuerst deine langfristige Altersvorsorge regeln – hier alles richtig zu machen, hat einen größeren Einfluss auf dein finanzielles Leben als die mittelfristige Anlage (5-15 Jahre Anlagehorizont). Mehr dazu bei Fehler #3. Die langfristige Vorsorge regelst du am besten mit dem richtigen Tool – mehr dazu kannst du hier nachlesen: Fondsgebundene Lebensversicherung: Das musst du wissen um langfristig erfolgreich & kostengünstig Geld anzulegen.

Doch sehr oft wird die Priorisierung und die Auswahl der Themen falsch gemacht

In unserem FiP.S JAM haben wir nach den wichtigsten Versicherungen gefragt und das Ergebnis hat deutlich gezeigt, dass die Priorisierung verbesserungsfähig ist. 

Einzelfälle bestimmen sehr oft unser Vorgehen. Ein guter Freund hatte einen Unfall, bei dem eine Rechtsschutzversicherung geholfen hätte. Also wandert die Rechtsschutzversicherung auf Platz 1 der Prioritätenliste. Deine Tante hatte ein schreckliches Erlebnis auf der normalen Klasse im Krankenhaus: Also ist die Krankenzusatz das Wichtigste. Das gleiche passiert auch in die andere Richtung: Du kennst niemanden, der einen gröberen Unfall hatte und selbst hast du dich auch noch nie verletzt – eine Versicherung für einen Unfall brauchst du also nicht. 

Vom Einzelfall auf das große Ganze zu schließen ist oftmals die Basis für Fehlentscheidungen

Wenn du “Glück” hast lenkt dich der Einzelfall in die richtige Richtung. Doch wenn du durch den Einzelfall die falsche Abfahrt nimmst, dann kann das fatale Folgen haben. Dasselbe gilt für Traditionen, die du nicht hinterfragst. Als Österreicher ist Bausparen ja schon fast Standard – dass es viel bessere Alternativen gibt, übersehen die meisten. 

Die Dinka- und Nuer-Stämme im Sudan haben zum Beispiel eine merkwürdige Tradition. Sie ziehen ihren Kindern die Vorderzähne. Bis zu sechs Zähne im Unterkiefer und zwei Zähne im Oberkiefer werden entfernt. Und wir sprechen hier nicht von den Milchzähnen. Die Folgen sind ein eingefallenes Kinn und Sprachbehinderungen. 

Wie kommt es zu so einer ungewöhnlichen Tradition?

Wenn du aufs Konto schaust und 0,03 % Zinsen siehst, dann fühlt sich das nicht gut an. Den meisten geht‘s eher wie Phil Connors in Groundhog Day, wenn ihn immer wieder der selbe Song, am selben Tag, aufweckt.

Dieses Thema steht im engen Zusammenhang mit Fehler #2 und der falschen Priorisierung bzw. Tradition. Da das Thema so wichtig ist, greife ich es hier aber nochmals als eigenen Punkt auf. 

Ich habe über das Thema schon unzählige Male geschrieben, doch ich bin erst zufrieden, wenn ich dich um 3 Uhr morgens wecken kann und du auf die Frage “Welche existenzbedrohenden Risiken musst du unbedingt absichern?” ohne Zögern antwortest: 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Privathaftpflichtversicherung, eine Unfallversicherung und die richtige Altersvorsorge sind Pflicht.

Wenn du den verlinkten Artikeln folgst, dann kannst du nachlesen, warum es so wichtig ist früh damit zu starten und nicht zu warten.

Du findest alle Infos auch im vorhin erwähnten ultimativen Finanzplanungsguide. Ohne der Absicherung von existenzbedrohenden Risiken machst du finanziell folgendes: