Was darf eine Haushaltsversicherung kosten?

Eine Haushaltsversicherung besteht aus zwei großen Teilen

Der Haushaltsversicherung selbst und der Privathaftpflichtversicherung. Der Haushaltsversicherungs-Teil gliedert sich dann nochmals in folgende Bausteine:

• Feuerversicherung
• Leitungswasserversicherung
• Sturmversicherung (inkl. anderer Naturereignisse)
• Einbruchs-Diebstahl-Versicherung 
• Glasbruch-Versicherung
• Sonstige Deckungen (Vandalismus, benannten/unbenannte Gefahren, Assistance & Co)

Die Feuerversicherung ist relativ selbsterklärend: Durch ein Feuer wird deine Küche zerstört. Die Versicherung bezahlt den Schaden bzw. in dem Fall die neue Küche. Bei der Leitungswasserversicherung verursacht ein Rohrbruch, dass dein Kasten schimmelt und zu entsorgen ist. Die Leitungswasserversicherung bezahlt den Kasten (Die Reparatur des Rohrbruchs, Mauerwerk & Co bezahlt in dem Fall übrigens die Gebäudeversicherung).

Bei der Sturmversicherung werden – wie du unschwer ahnst – Schäden bezahlt, die ein Sturm verursacht. Einbruchs-Diebstahl benötigt auch keine spezielle Erklärung. Allerdings solltest du darauf achten, dass deine Haustüre immer versperrt ist – denn ohne Einbruchsspuren könnte es schwierig werden von der Versicherung etwas zu bekommen.

Die Glasbruch-Versicherung ist die einzige Sparte, die auch “Eigenschäden” deckt. Nehmen wir an dein Ceran-Feld geht beim Kochen zu Bruch – die Versicherung bezahlt die Reparatur. Im Grunde gilt das für die meisten Glasflächen in deiner Wohnung außer deiner Brille, Beleuchtungen oder dem Glas deiner Uhr. Das Glas muss allerdings kaputt sein – ein Kratzer oder das Absplittern einer Kante reicht nicht aus. 

Zusätzlich gibt es noch eine Vielzahl an Extra-Deckungen. Angefangen vom Vandalismus über Kurzschluss und Überspannung bis hin zum Schlüsseldienst und Assistance Leistungen wie einem Handwerker-Notservice.

Diese Teile gehören für uns zum Standard, den du immer versichert haben solltest. Manche Anbieter bieten dann noch zusätzliche Bausteine bei denen diverse Eigenschäden versichert sind. 

Welche Schäden werden nie gedeckt?

Dein Herd streikt und will nicht mehr erhitzen. Das ist zwar für deine Kochpläne suboptimal, die Versicherung bezahlt aber trotzdem nicht. Überlege selbst: Handelt es sich dabei um einen Feuer-, Leitungswasser-, Sturm- oder anderen Schaden, den wir oben genannt haben?

Nein. 

Sowas bekommst du auch nicht mit einem Zusatzbaustein, der Eigenschäden deckt, versichert. Wenn also Geräte kaputt werden, dann wird das niemals bezahlt. Ansonsten wäre die Haushaltsversicherung teurer (vermutlich 100 x teurer).  

Dafür ist eine Haushaltsversicherung auch nicht da. In Wahrheit soll dich die Haushaltsversicherung vor gröberen Schäden bzw. finanziellem Verlust schützen. In Österreich sind die Deckungen inzwischen so breit, dass auch viele Kleinigkeiten bezahlt werden. 

Welche Extra-Klauseln solltest du unbedingt versichern?

Ist ein kompletter Vergleich überhaupt möglich?

Ja, er ist möglich. Aber es wird unmöglich sein in allen Bereichen die allerbeste Variante zu haben. Es wird immer eine Versicherung geben die in einem kleinen Teil besser als die andere ist. Entscheidend ist das beste Gesamtpaket im Preis-Leistungsvergleich und für deine individuelle Situation. 

Nehmen wir an du besitzt ein teures Rad

Dein Rennrad oder Mountain-Bike kostet mehr als 2.000 € und soll zum Neuwert und in ganz Österreich und den Nachbarstaaten versichert sein. Das schränkt deine Auswahl ein. Denn es gibt einige wenige Versicherungen, die so eine Radversicherung im Rahmen der Haushaltsversicherung preiswert anbieten. Dafür wirst du an anderer Stelle Abstriche machen müssen. Ist dir das die Radversicherung wert? Diese Frage musst du für dich beantworten.

Und das ist nur ein kleiner Teil aus einer Vielzahl von Klauseln

Es kann dir auch passieren, dass du genau den Versicherungsfall hast, der bei Versicherung B gedeckt worden wäre, du aber Versicherung A gewählt hast. Hast du bei der Auswahl einen Fehler gemacht? Nein. Du hattest einfach Pech, dass genau dieser Fall bei Versicherung B gedeckt ist und bei Versicherung A nicht. Niemand kann dir vorhersagen, welches Problem dich betreffen wird. Gegen diesen Zufall kannst du nichts machen – außer ihn zu akzeptieren.

Wir fokussieren uns deshalb bei der Auswahl der passenden Haushaltsversicherung auf das Gesamtpaket, die individuelle Situation und die Kosten

Wenn beispielsweise die Haushaltsversicherung mit dem Diebstahlschutz für das Rad in Italien in einem anderen Bereich etwas schwächer ist, dann ist das einfach so. Entscheidend ist, dass du dich NICHT auf Details konzentrierst, die unwichtig sind. Falls dein Rad 400 € kostet und du deine Haushaltsversicherung auf dein 400 € Rad ausrichtest, dann ist das der falsche Fokus. Das wäre wie ein Sanitäter, der sich bei einem Herzstillstand seines Patienten zuerst um eine kleine Schnittwunde am rechten Daumen kümmert. 

Einen Faktor kannst du aus allen Bedingungswerken nicht herauslesen 

Wie schnell, kulant und zuvorkommend ist die Versicherung im Schadenfall? Musst du dich bei jeder Kleinigkeit ärgern? Wartest du ewig auf Antworten? 

Diesen Faktor lassen wir bei der Auswahl und Empfehlungen an KlientInnen natürlich einfließen. Auf reine Online-Bewertungen und Kommentare kannst du dich dabei nicht verlassen – du wirst zu jeder Versicherung Negatives UND Positives finden. 

Zeit für die 1-Million-Euro-Frage…

Was darf eine Haushaltsversicherung kosten?

Du ahnst schon, dass sich diese Frage nicht pauschal beantworten lässt. Wir wollen dir trotzdem ein paar Richtwerte geben. Als Grundvoraussetzung definieren wir den folgenden “Standard”.

• Alle Sparten (Feuer, Leitungswasser & Co) sind versichert
• 100 % grobe Fahrlässigkeit ist mitversichert
• Assistance ist mitversichert
• Privathaftpflichtversicherungssumme ist mind. 2. Millionen Euro
• Das Servicelevel des Anbieters ist top
• Die Versicherungssumme entspricht mind. 800 € pro m² Wohnfläche

Die folgende Tabelle gibt dir einen Grobüberblick  für die Kosten pro Jahr…

Wie du siehst, ist auch das Bundesland mitverantwortlich für den Preis. Der Preis hängt im Detail dann auch von der jeweiligen Postleitzahl ab. Wie kannst du die Prämien reduzieren? Indem du einen Selbstbehalt wählst. Bei 300 € Selbstbehalt sinkt die Prämie zum Beispiel um ca. 30 %. 

Bezahlst du aktuell mehr oder weniger als die hier angeführten Prämien? 

Das heißt noch nichts. Dein Vertrag gehört individuell gecheckt. Bezahlst du weniger, dann liegt es nahe, dass du leistungstechnisch schwächer versichert bist. Bezahlst du mehr, dann ist deine Haushaltsversicherung eventuell zu teuer und du solltest sie optimieren.

Wann kannst du deine Haushaltsversicherung kündigen?

Die meisten Haushaltsversicherungen kannst du nach 3 Jahren, mit einer Frist von einem Monat, zur Hauptfälligkeit kündigen. Selbst wenn in deinem Vertrag steht, dass du 10 Jahre gebunden bist, kommst du als Konsument nach 3 Jahren raus. Bei vorzeitiger Kündigung (vor 10 Jahren) kann es allerdings zu einer Dauerrabattrückforderung kommen.

Was hat es mit dem Dauerrabatt auf sich?

Die meisten Gesellschaften haben bei ihren 10-Jahresverträgen Dauerrabatte inkludiert. Die Prämie wird aufgrund der langen Bindung günstiger. Da du aber nach 3 Jahren bereits kündigen darfst, kann es zur Dauerrabattrückforderung kommen. Die Gesellschaft verlangt einen Teil des Rabatts zurück, den sie dir für die 10-jährige Laufzeit gewährt hat.

Im Grunde handelt es sich um den Versuch dich als Kunde länger an die Versicherung zu binden

Sich darüber zu ärgern bringt allerdings nichts, da 90 % der Anbieter eine Dauerrabatt-Klausel verwenden. Die paar Anbieter, die keine Dauerrabattklausel haben, sind preis-leistungstechnisch oftmals nicht die besten Anbieter. 

Deinen Vertrag auf 3 Jahre zu beschränken, um die Dauerrabattklausel zu umgehen, ist keine gute Idee

Du bezahlst von Anfang an mehr und wenn du deinen Anbieter gut wählst, dann ist die Wahrscheinlichkeit sehr hoch, dass du eben nicht schon nach drei Jahren wieder kündigst. Die Kosten einer etwaigen Dauerrabattrückforderung sind in vielen Fällen auch geringer, als die Mehrkosten, die du von Anfang an zu tragen hättest, wenn du eine Variante ohne Dauerrabatt wählst (klingt nicht logisch, ist aber so). 

Vor allem übernimmt der Folgeversicherer einen Dauerrabatt meist bis zu einer Jahresprämie

Nehmen wir an du wechselst deine Versicherung und sie verlangen 80 € Dauerrabattrückforderung. Die neue Versicherung kostet 105 € im Jahr. In diesem Fall werden die vollen 80 € von der neuen Versicherung übernommen. 

Die ein oder andere veraltete Dauerrabattklausel wurde durch den OGH übrigens für nichtig erklärt. Auch das muss man sich im Einzelfall ansehen. Die neuen Klauseln sind alle so gestaffelt: Je länger du den Vertrag hast, desto weniger Dauerrabatt ist bei vorzeitiger Kündigung zu bezahlen. 

Wenn du einen 100 € pro Jahr – Vertrag nach 3 Jahren kündigst, dann ist der Dauerrabatt bei den meisten Anbietern bei ca. 60 €. Kündigst du den selben Vertrag nach 6 Jahren, dann liegt er vermutlich bei ca. 40 €.

Das waren über 2.000 Worte zum Thema Haushaltsversicherung.

Kurzer Zwischenapplaus für dich, wenn du’s soweit geschafft hast 🙂

Bill Walsh wäre stolz auf dich. Ihm waren die Details, wie eingangs erwähnt, sehr wichtig. Doch auch bei Bill Walsh waren nicht nur die Details für den Erfolg verantwortlich. Er war auch ein grandioser Football-Coach, der wusste worauf er sich fokussieren musste. 

Selbst wenn du alles in diesem Artikel beachtest, kann es sein, dass du die falsche Haushaltsversicherung auswählst oder zu viel bezahlst. Aber nicht mit einem Coach an deiner Seite…